Las calificaciones crediticias están sesgadas en contra de los prestatarios de ingresos bajos a moderados y los que no pueden acceder a la propiedad de vivienda asequible. El puntaje es preferencial para los propietarios de viviendas y aquellos en el sistema financiero establecido. Es negativo para los inquilinos y las personas que dependen de otras fuentes de financiación, como los prestamistas de día de pago.

De hecho, las calificaciones crediticias no son necesarias para que NACA determine la elegibilidad para su hipoteca. La NACA utiliza los mismos datos de las tres principales agencias de crédito de EE. UU. En los que se basa el puntaje crediticio para determinar con precisión la preparación y la asequibilidad de la propiedad de vivienda con el miembro. Los consejeros de NACA trabajan con los miembros para determinar qué pagos estaban bajo su control, lo cual es una determinación más precisa de la disposición de uno para ser propietario de una vivienda. Este análisis proporciona información importante para crear un plan de acción para que el miembro demuestre que está preparado para ser propietario de una vivienda y trabajar con el miembro para alcanzar sus metas financieras.

NACA está reinventando los préstamos hipotecarios. NACA utiliza préstamos de factores compensatorios basados en el carácter en función de las circunstancias personales de cada miembro. Si bien esta fue una vez la forma anticuada de otorgar préstamos a través de sucursales y relaciones bancarias locales, NACA usa tecnología avanzada y se enfoca en los Miembros que han sido excluidos de la propiedad de vivienda asequible. La suscripción de NACA reconoce que las personas no encajan en categorías estándar, pero están listas y pueden ser propietarios de viviendas. La suscripción de NACA es tan flexible que todos los miembros que cumplan con los requisitos y el programa de NACA tendrán la oportunidad de ser propietarios.

NACA se centra en las circunstancias personales de cada miembro sin tener en cuenta el puntaje crediticio. Para determinar su preparación para la propiedad de vivienda, un Consejero de NACA revisa el informe crediticio combinado del Miembro de las tres agencias de crédito para determinar si han realizado pagos a tiempo durante los últimos 24 meses con un enfoque en los últimos 12 meses para esos pagos dentro del control. El factor más importante es el historial de pago del alquiler, que es el mejor indicador de la responsabilidad de un miembro de pagar el pago de la hipoteca a tiempo. Los Consejeros de NACA no considerarán pagos que no estén bajo el control del Miembro y que no sean un reflejo de si el Miembro está listo para ser propietario de una vivienda. Estos incluyen elementos como facturas médicas, préstamos predatorios y otros.

La NACA utiliza el pago de alquiler asequible del miembro como base, combinado con un patrón de ahorro de tres a seis meses, para determinar un pago hipotecario asequible. Este patrón de ahorro demuestra si el pago de una hipoteca más alta afectará negativamente el nivel de vida de un miembro. Esto es para abordar el Choque de pago, que es la diferencia entre el pago de la hipoteca basado en el precio de vivienda deseado menos el alquiler asequible actual. El patrón de ahorro de tres a seis meses debe demostrar que el Miembro puede pagar el Choque de pago en el transcurso de muchos años.

NACA works with Members to help them achieve an affordable mortgage payment that is not a burden but instead serves as a foundation for stability and an enhancement to their standard of living. The affordable mortgage payment is therefore limited by the Member’s income, which can be no greater than 33% of gross income (“Housing Ratio”) and 40% of total debts (“Debt Ratio”).  In some high-priced markets where rents are a high proportion of one’s income, the Housing Ratio can go up to 35% and Debt Ratio up to 43%.

NACA suscribe la hipoteca de NACA utilizando préstamos de factor de compensación basados en carácter en lugar de préstamos basados en riesgos, que es el estándar para la industria de préstamos. Los préstamos basados en riesgo utilizan puntaje crediticio, relación préstamo-valor y deuda-ingresos para determinar a qué pueden acceder los compradores de vivienda, que luego determina la tasa de interés y el pago de la hipoteca asociado.

El proceso de compra de una vivienda de NACA no se basa en el puntaje crediticio. Es un producto de préstamo basado en el carácter. Por lo tanto, se alienta a trabajar con la NACA incluso a quienes tienen poco crédito, ya que recibirán asesoramiento financiero integral y se encaminarán hacia la propiedad de vivienda.

Los miembros desempleados no pueden calificar para la NACA y solicitar una hipoteca a través de la NACA mientras están desempleados. Los miembros que obtienen un empleo estable y verificable y lo mantienen durante al menos un año y tienen un historial laboral previo sólido pueden acceder a la Hipoteca NACA.

Aquellos que están desempleados o despedidos recientemente pueden y deben asistir a un taller para compradores de vivienda y comenzar con los servicios de asesoramiento de NACA. NACA proporcionará a estos miembros un plan de acción integral que los ponga en el mejor camino hacia la propiedad de vivienda. Este proceso debe iniciarse lo antes posible.

Aquellos con préstamos estudiantiles en mora deben rehabilitar su deuda de préstamos estudiantiles antes de calificar para NACA.

Aquellos con deudas por préstamos estudiantiles pueden y deben asistir a un taller para compradores de vivienda y comenzar con los servicios de asesoramiento de NACA. NACA proporcionará a estos miembros un plan de acción integral que los ponga en el mejor camino hacia la propiedad de vivienda. Este proceso debe iniciarse lo antes posible.

Si la recuperación ocurrió hace más de dos años, probablemente no afectaría ni retrasaría la Calificación de NACA. Sin embargo, los gravámenes y sentencias deben resolverse antes de la Calificación NACA. Dichos miembros pueden y deben asistir a un taller para compradores de vivienda y comenzar con los servicios de asesoramiento de NACA. NACA proporcionará a estos miembros un plan de acción integral que los ponga en el mejor camino hacia la propiedad de vivienda.

Si. Aquellos Miembros que hayan presentado el Capítulo 13 son elegibles para la Calificación de NACA después del alta sin un período de espera, siempre y cuando cumplan con todos los demás requisitos de Calificación de NACA. Además, si se desestima el Capítulo 13, cualquier responsabilidad dentro de los últimos 24 meses debe abordarse con un comprobante de saldo cero o un plan de pago aprobado con pago a tiempo durante doce meses.

Los miembros que hayan presentado el Capítulo 7 no serán elegibles hasta 24 meses después del alta. Durante esos 24 meses, los miembros deben establecer pagos a tiempo en todas las cuentas. Después de 24 meses, los miembros son elegibles para la calificación de NACA siempre que cumplan con todos los demás requisitos de calificación de NACA.

Aquellos miembros que trabajan como contratistas u otros tipos de trabajos que tienen brechas en el empleo pueden obtener la calificación NACA. Como parte de sus criterios de calificación, NACA considera los ingresos anuales generales.

NACA determina el pago hipotecario mensual asequible del miembro que el miembro calificará en función de su alquiler. Si un miembro desea un pago mayor que su alquiler, necesita ahorrar la cantidad adicional durante tres a seis meses, lo que se considera su Ahorro de Choque de Pago. El pago asequible no puede exceder los factores limitantes que son las proporciones de deuda basadas en el ingreso bruto del miembro a su costo de vivienda y pasivos de deuda en general.

These limiting factors are in place to ensure that the Member has an affordable mortgage payment that is not a burden but instead serves as a foundation for stability and an enhancement to their standard of living. The affordable mortgage payment is therefore limited by the Member’s income, his/her payment can be no greater than 33% of gross income (“Housing Ratio”) and his/her total monthly payments can be no greater than 40% (“Debt Ratio”). In some high-priced markets where rents are a high proportion of one’s income, the Housing Ratio can go up to 35% and Debt Ratio up to 43%.

NACA no considera los puntajes de crédito y, en cambio, se enfoca en los pagos del Miembro que él / ella controla. Esto es fundamental para realizar "préstamos basados en caracteres".

La falta de "control" incluye una amplia gama de pagos que no reflejan la disposición del miembro para ser propietario de una vivienda. Esto incluye, pero no se limita a lo siguiente: facturas médicas inasequibles que reflejan un sistema médico disfuncional inasequible; préstamos predatorios, como préstamos al día de pago; pérdidas por desastres; falta de pago o pago tardío del alquiler debido a la falta de reparaciones de la propiedad y otras situaciones que la NACA toma caso por caso.

El asegurador es el control de calidad de NACA. Es el consejero de la NACA quien suscribe el préstamo de cada miembro para determinar si está listo para ser propietario de una vivienda y un pago que pueda pagar.

Cuando esté listo, el consejero de NACA de cada miembro envía el archivo a un suscriptor de NACA para la aprobación de la calificación de NACA o el acceso al crédito. El asegurador revisa el archivo completo y aprueba o identifica las condiciones que deben abordarse antes de seguir adelante. Una vez que el prestamista tiene el préstamo, el asegurador también trabaja con el prestamista para abordar cualquier condición de ingresos, crédito o activos.