NACA ESTÁ REINVENTANDO LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

ELIMINAR LAS BARRERAS PARA LA PROPIEDAD DE VIVIENDA ASEQUIBLE

NACA ofrece más del 30% de todo el asesoramiento sobre vivienda del país y es la empresa más eficaz a la hora de proporcionar una vivienda asequible a largo plazo tanto para compradores como para propietarios de viviendas. El producto hipotecario transformador de NACA, los servicios de asesoramiento y la evaluación basada en el carácter proporcionan un modelo de cómo los préstamos hipotecarios justos pueden convertirse en una realidad para las familias trabajadoras y las personas de color a gran escala. Para obtener más información, visite www.naca.com.

Históricamente, la adquisición de una vivienda a un precio asequible ha sido inaccesible para millones de personas de color y estadounidenses desfavorecidos, pero ahora se está produciendo una transformación. La organización sin fines de lucro Neighborhood Assistance Corporation of America (“NACA”) ha creado un modelo que ofrece una vivienda a un precio asequible sin precedentes a gran escala para quienes no han podido acumular riqueza ni lograr seguridad personal y estabilidad en la vivienda mediante la adquisición de una vivienda.

El Programa de Compra de NACA ofrece asesoramiento integral con la opción de acceder a la Mejor Hipoteca de Estados Unidos de NACA sin pago inicial, sin costos de cierre, sin PMI, sin cargos y con una tasa fija por debajo del mercado. Los prestamistas han comprometido $20 mil millones hasta el momento, incluidos $15 mil millones de Bank of America. NACA es la iniciativa del sector privado más exitosa en la provisión de vivienda asequible.

NACA ha logrado una trayectoria exitosa sin precedentes de más de 75 000 compradores de vivienda exitosos (90% de los cuales son personas de color) con una tasa de ejecución hipotecaria extremadamente baja de 0,00012183 (es decir, aproximadamente una centésima del uno por ciento). NACA es la organización de asesoramiento certificada por HUD más grande del país y brinda más de un tercio de todo el asesoramiento del país. Con 47 oficinas en todo el país y en crecimiento, y más de tres millones de miembros, NACA está creando un nuevo estándar nacional para la propiedad de vivienda asequible.

Barreras para la propiedad de vivienda

NACA es la única luz brillante que revierte la historia de racismo y exclusión al ofrecer viviendas asequibles para personas de color. El programa de compra de NACA ofrece una solución para abordar las principales barreras en el mercado inmobiliario que han dado lugar a tasas de propiedad de vivienda históricamente bajas para afroamericanos y otras minorías:

1. Ahorros limitados;
2. Condiciones inasequibles;
3. Suscripción restrictiva; y
4. Racismo y prejuicios.

Barrera 1: Ahorros limitados

Solución NACA: Sin pago inicial ni costos de cierre

La hipoteca NACA supera la barrera de la falta de ahorros, ya que no requiere pago inicial, ni costos de cierre ni comisiones (éstos corren por cuenta del prestamista) y no requiere PMI. Las personas trabajadoras que luchan por ahorrar dinero pero pueden cubrir sus gastos de vida pueden convertirse en propietarios de viviendas a través de NACA con un pago hipotecario que a menudo es menor que el alquiler. La hipoteca VA similar sin pago inicial proporcionó la principal herramienta de financiación para la construcción de los suburbios de Estados Unidos después de la Segunda Guerra Mundial, pero las políticas racistas del gobierno y de los bancos que prevalecían en ese momento excluían a los prestatarios afroamericanos.

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Barrera 2: Condiciones inasequibles

Solución NACA: tasa fija por debajo del mercado y compra agresiva

Las prácticas crediticias estándar recompensan a quienes están en mejor situación o provienen de una tradición de propietarios de viviendas con un mejor acceso a financiamiento asequible. Estas prácticas conducen a la exclusión de la propiedad de la vivienda o a condiciones predatorias para muchas personas trabajadoras de ingresos bajos a moderados (LMI). Para abordar esta disparidad, NACA ofrece una tasa fija por debajo del mercado para un plazo de 30 o 15 años, donde todos los que califican reciben exactamente la misma tasa fija y condiciones por debajo del mercado. Como señaló la revista Forbes, donde otros prestamistas cobran diferentes tasas de interés, "hay una excepción, NACA, que cobra la misma tasa independientemente de la calificación crediticia". NACA también ofrece una opción única para reducir permanentemente la tasa de interés a prácticamente cero por ciento, que no está disponible con ningún otro prestamista.

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Barrera 3: Suscripción restrictiva basada en la puntuación crediticia

Solución NACA: préstamos basados en el carácter sin tener en cuenta la calificación crediticia

NACA utiliza un método de evaluación de riesgo alternativo que no tiene en cuenta la calificación crediticia de la persona. Todos los compradores de viviendas pasan por el mismo proceso y no solo reciben la misma tasa de interés fija por debajo del mercado, sino que además no tienen que hacer un pago inicial y el prestamista paga todos los costos de cierre. La calificación de NACA implica un asesoramiento integral y una evaluación de riesgo completa de la documentación para determinar si un prestatario está listo para ser propietario de una vivienda y puede afrontar el pago hipotecario mensual aprobado a largo plazo. Los prestatarios completan presupuestos realistas y verificados para determinar cómo gastarán su dinero. Esta es una experiencia de aprendizaje financiero importante que sienta las bases para una mejor gestión financiera personal y una propiedad de vivienda estable.

El programa de compra de NACA elimina la evaluación basada en el modelo de precios basado en el riesgo estándar utilizado por la industria hipotecaria, que no tiene en cuenta las circunstancias personales de los compradores de viviendas que no reflejan su capacidad para realizar un pago hipotecario. Este modelo de préstamo estándar de la industria toma en consideración solo tres factores: pago inicial, calificación crediticia y ratios de deuda. Estos criterios se incluyen en un algoritmo que determina si el prestatario es aprobado y la tasa de interés y los términos correspondientes. En cambio, la evaluación de NACA utiliza "préstamos basados en el carácter" con factores de compensación. Esto significa que los asesores y suscriptores de NACA consideran las realidades de la vida y las circunstancias generales de los prestatarios de LMI que no encajan perfectamente en los criterios de evaluación "estándar".

Si bien el enfoque de NACA para la evaluación de riesgos exige la documentación completa de los ingresos y pagos financieros, no se tiene en cuenta la calificación crediticia del prestatario. En cambio, NACA revisa el historial de pagos del prestatario tal como se proporciona en su informe crediticio completo y solo tiene en cuenta los pagos que el prestatario controla. Demasiadas personas se quedan sin posibilidad de adquirir una vivienda debido a gastos médicos inesperados y otras deudas que están fuera de su control. El enfoque de NACA está diseñado para superar estas barreras, ya que el impago de estas deudas no siempre es un reflejo de la preparación para adquirir una vivienda.

Para determinar un pago hipotecario mensual asequible, NACA utiliza el alquiler actual del prestatario como un parámetro de referencia más realista. Los prestatarios que desean un pago hipotecario más alto que su alquiler actual deben ahorrar la diferencia durante un período de tres a seis meses manteniendo un presupuesto realista. Este “ahorro por impacto en el pago” garantiza que puedan afrontar su nuevo pago a largo plazo. Además, NACA trabaja con prestatarios que no pueden cumplir con el pago deseado durante el tiempo necesario para que estén preparados financieramente para ser propietarios de una vivienda.

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Barrera 4: racismo y prejuicios

Solución NACA: preaprobación y defensa

El vergonzoso legado de la esclavitud, con el racismo y los prejuicios constantes, está presente en todo el proceso de compra de una vivienda. Se trata de una barrera fundamental para la adquisición de una vivienda asequible para los afroamericanos y otras minorías. Si bien el programa de compra de la NACA está abierto a todos, la gran mayoría son personas de color que históricamente han quedado excluidas de este generador fundamental de riqueza. El impacto está en un punto crítico después de que millones de propietarios, en su gran mayoría afroamericanos, sufrieran ejecuciones hipotecarias durante la reciente crisis hipotecaria y perdieran miles de millones de dólares de riqueza.

Si bien la hipoteca de la NACA es excepcional, una transformación esencial para abordar el racismo arraigado radica en cambiar la secuencia del proceso de compra de una casa. El proceso estándar de compra de una casa, que comienza con un agente inmobiliario antes de pasar al vendedor y finalmente al prestamista, erige barreras significativas para las personas de color y los compradores de viviendas de LMI debido al racismo y los prejuicios. Los agentes inmobiliarios a menudo se niegan a trabajar con compradores con puntajes crediticios más bajos, ingresos más bajos o minorías. Los vendedores a menudo no aceptan ofertas de estos prestatarios o solo las consideran como último recurso. Por último, los prestamistas rechazan aproximadamente la mitad de las solicitudes de personas de color y prestatarios de LMI.

NACA revoluciona el proceso tradicional al priorizar la aprobación previa de la hipoteca. Para superar estas barreras en la compra de viviendas tradicional, NACA aprueba previamente a los prestatarios para su “mejor hipoteca de Estados Unidos” mediante asesoramiento y elaboración de presupuestos que requieren documentación completa (es decir, recibos de sueldo, extractos bancarios, declaraciones de impuestos, etc.). Una vez que el prestatario está calificado por NACA (es decir, aprobado previamente), prácticamente todas las solicitudes presentadas al prestamista cierran con éxito su hipoteca, mientras que otros prestamistas rechazan la mitad de las solicitudes bancarias presentadas. Con esta aprobación sólida y basada en documentos en la mano, el prestatario se convierte en el equivalente a un comprador en efectivo y, por lo tanto, en un cliente deseado por los agentes inmobiliarios, vendedores y prestamistas.

Otra ventaja de NACA son las relaciones que tienen los asesores, suscriptores y agentes inmobiliarios de NACA con las comunidades a las que prestan servicios, la mayoría de los cuales tienen los mismos orígenes y circunstancias y el compromiso y la motivación para servir a sus comunidades. Su dedicación y relación con sus miembros hace que sea personal lograr esta compra que cambia la vida y garantiza que los miembros sean tratados con respeto y justicia en el proceso.

En aquellos casos en que los beneficios del programa y el personal de NACA no han superado todas las acciones racistas, NACA ha movilizado a sus miembros y seguirá haciéndolo para luchar contra la discriminación y las prácticas predatorias. NACA ha estado a la vanguardia de estas luchas y fue la primera en acuñar el término "préstamos predatorios" en su primera campaña en 1991 contra los prestamistas que apuntaban al patrimonio de los propietarios afroamericanos de Boston. Con más de tres millones de miembros en todo el país y los recursos para respaldar nuestras campañas, NACA es una fuerza que es respetada en el ámbito de la propiedad de viviendas y temida por los prestamistas predatorios y discriminatorios.