Critères de souscription hypothécaire

Les cotes de crédit sont biaisées contre les emprunteurs à revenu faible à modéré et ceux qui ne peuvent accéder à la propriété abordable. Le score est préférentiel envers les propriétaires et ceux du système financier établi. Il est négatif envers les locataires et les personnes qui dépendent d'autres sources de financement telles que les prêteurs sur salaire.

En fait, les cotes de crédit ne sont pas nécessaires à la NACA pour déterminer l'admissibilité à son hypothèque. La NACA utilise les mêmes données provenant des trois principaux bureaux de crédit américains sur lesquels se base la cote de crédit pour déterminer avec précision l'état de préparation et l'abordabilité de l'accession à la propriété avec le membre. Les conseillers de la NACA travaillent avec les membres pour déterminer quels paiements étaient sous leur contrôle, ce qui est une détermination plus précise de l'état de préparation à l'accession à la propriété. Cette analyse fournit des informations importantes pour créer un plan d'action permettant au membre de démontrer qu'il est prêt à devenir propriétaire et de travailler avec le membre pour atteindre ses objectifs financiers.

La NACA réinvente le crédit hypothécaire. La NACA utilise des prêts à facteurs compensatoires basés sur la personnalité en fonction de la situation personnelle de chaque membre. Alors qu'il s'agissait autrefois de la méthode à l'ancienne de prêter via les succursales et les relations bancaires locales, la NACA utilise une technologie de pointe et se concentre sur les membres qui ont été exclus de la propriété abordable. La souscription de la NACA reconnaît que les gens ne rentrent pas dans les catégories standard, mais qu'ils sont prêts et capables de devenir propriétaires. La souscription de la NACA est si flexible que tous les membres qui adhèrent aux exigences et au programme de la NACA auront la possibilité d'être propriétaire.

NACA se concentre sur la situation personnelle de chaque membre sans tenir compte de la cote de crédit. Pour déterminer s'il est prêt à devenir propriétaire, un conseiller NACA examine le rapport de crédit combiné du membre des trois bureaux de crédit afin de déterminer s'il a effectué des paiements à temps au cours des 24 derniers mois en mettant l'accent sur les 12 derniers mois pour ces paiements au sein de la contrôler. Le facteur le plus important est l'historique des paiements de loyer, qui est le meilleur indicateur de la responsabilité d'un membre à payer son prêt hypothécaire à temps. Les conseillers de la NACA ne considéreront pas les paiements échappant au contrôle du membre qui ne reflètent pas si le membre est prêt à devenir propriétaire. Ceux-ci incluent des éléments tels que les factures médicales, les prêts prédateurs et autres.

La NACA utilise le paiement de loyer abordable du membre comme base combinée à un modèle d'épargne de trois à six mois pour déterminer un paiement hypothécaire abordable. Ce modèle d'épargne montre si le fait de payer un versement hypothécaire plus élevé aura un impact négatif sur le niveau de vie d'un membre. Il s'agit de remédier au choc de paiement, qui correspond à la différence entre le paiement hypothécaire basé sur le prix du logement souhaité moins le loyer abordable actuel. Le modèle d'épargne de trois à six mois doit démontrer que le membre peut se permettre de payer le choc de paiement sur plusieurs années.

La NACA travaille avec les membres pour les aider à obtenir un paiement hypothécaire abordable qui n'est pas un fardeau mais sert plutôt de fondement à la stabilité et à l'amélioration de leur niveau de vie. Le versement hypothécaire abordable est donc limité par le revenu du membre, qui ne peut être supérieur à 31% de revenu brut (« ratio de logement ») et 40% de dettes totales (« ratio d'endettement »). Dans certains marchés à prix élevés où les loyers représentent une proportion élevée du revenu, le ratio de logement peut aller jusqu'à 33% et le ratio d'endettement jusqu'à 43%.

La NACA souscrit l'hypothèque NACA en utilisant des prêts à facteurs compensatoires basés sur les caractères, par opposition aux prêts basés sur les risques qui sont la norme pour le secteur des prêts. Le prêt basé sur le risque utilise le pointage de crédit, le ratio prêt/valeur et dette/revenu pour déterminer à quoi les acheteurs de maison peuvent accéder, ce qui détermine ensuite le taux d'intérêt et le paiement hypothécaire associé.

Le processus d'achat d'une maison de la NACA n'est pas basé sur la cote de crédit. Il s'agit d'un produit de prêt basé sur les personnages. Par conséquent, même ceux qui ont un faible crédit sont encouragés à travailler avec la NACA, car ils recevront des conseils financiers complets et seront mis sur la voie de l'accession à la propriété.

Les membres sans emploi ne peuvent pas devenir admissibles à la NACA et demander un prêt hypothécaire par l'intermédiaire de la NACA pendant qu'ils sont au chômage. Les membres qui obtiennent un emploi vérifiable stable et le conservent pendant au moins un an et qui ont de solides antécédents professionnels peuvent accéder à l'hypothèque NACA.

Ceux qui sont au chômage ou récemment licenciés peuvent et doivent toujours assister à un atelier pour les acheteurs de maison et commencer avec les services de conseil de la NACA. La NACA fournira à ces membres un plan d'action complet qui les mettra sur la meilleure voie vers l'accession à la propriété. Ce processus doit être lancé dès que possible.

Ceux dont les prêts étudiants sont en souffrance doivent réhabiliter leur dette de prêt étudiant avant la qualification NACA.

Ceux qui ont des dettes d'études peuvent et doivent quand même assister à un atelier pour les acheteurs de maison et commencer avec les services de conseil de la NACA. La NACA fournira à ces membres un plan d'action complet qui les mettra sur la meilleure voie vers l'accession à la propriété. Ce processus doit être lancé dès que possible.

Si la reprise de possession a eu lieu il y a plus de deux ans, cela n'aurait probablement pas d'impact ou de retarder la qualification NACA. Cependant, les privilèges et les jugements doivent être résolus avant la qualification NACA. Ces membres peuvent et doivent toujours assister à un atelier pour les acheteurs de maison et commencer avec les services de conseil de la NACA. La NACA fournira à ces membres un plan d'action complet qui les mettra sur la meilleure voie vers l'accession à la propriété.

Oui. Les membres qui ont déposé le chapitre 13 sont éligibles à la qualification NACA après leur libération sans période d'attente tant qu'ils adhèrent à toutes les autres exigences de qualification NACA. De plus, si le chapitre 13 est rejeté, tout passif au cours des 24 derniers mois doit être traité avec une preuve de solde nul ou un plan de paiement approuvé avec paiement à temps pendant douze mois.

Les membres qui ont déposé le chapitre 7 ne seront éligibles que 24 mois après la décharge. Au cours de ces 24 mois, les membres doivent établir des paiements à temps sur tous les comptes. Après 24 mois, les membres sont éligibles à la qualification NACA tant qu'ils adhèrent à toutes les autres exigences de qualification NACA.

Les membres qui travaillent en tant qu'entrepreneurs ou d'autres types d'emplois avec des lacunes dans l'emploi peuvent devenir qualifiés NACA. Dans le cadre de ses critères de qualification, la NACA prend en compte le revenu annuel global.

La NACA détermine le paiement hypothécaire mensuel abordable du membre auquel le membre sera admissible en fonction de son loyer. Si un membre souhaite un paiement supérieur à son loyer, il doit économiser le montant supplémentaire pendant trois à six mois, ce qui est considéré comme son Économie de choc de paiement. Le paiement abordable ne peut pas dépasser les facteurs limitatifs qui sont les ratios d'endettement basés sur le revenu brut du membre par rapport à son coût de logement et à son endettement global.

Ces facteurs limitatifs sont en place pour garantir que le membre dispose d'un paiement hypothécaire abordable qui ne constitue pas un fardeau mais sert plutôt de fondement à la stabilité et à l'amélioration de son niveau de vie. Le versement hypothécaire abordable est donc limité par le revenu du membre, son versement ne peut être supérieur à 31% de revenu brut (« ratio de logement ») et ses paiements mensuels totaux ne peuvent être supérieurs à 40% (« ratio d'endettement »). . Dans certains marchés à prix élevés où les loyers représentent une proportion élevée du revenu, le ratio de logement peut aller jusqu'à 33% et le ratio d'endettement jusqu'à 43%.

NACA ne tient pas compte des cotes de crédit et se concentre plutôt sur les paiements du membre qu'il contrôle. Ceci est fondamental pour faire des « prêts fondés sur les personnages ».

L'absence de « contrôle » comprend un large éventail de paiements qui ne reflètent pas l'état de préparation du membre pour l'accession à la propriété. Cela inclut, sans s'y limiter, les éléments suivants : les factures médicales inabordables qui reflètent un système médical dysfonctionnel inabordable ; les prêts abusifs tels que les prêts sur salaire ; pertes dues aux catastrophes; non-paiement ou paiement tardif du loyer en raison d'un manque de réparations immobilières et d'autres situations prises au cas par cas par la NACA.

Le souscripteur est le contrôle qualité de la NACA. C'est le conseiller de la NACA qui garantit le prêt de chaque membre pour déterminer s'il est prêt à devenir propriétaire et un paiement qu'il peut se permettre.

Une fois prêt, le conseiller NACA de chaque membre soumet le dossier à un souscripteur NACA pour qualification NACA ou approbation d'accès au crédit. Le souscripteur examine le dossier complété et approuve ou identifie les conditions qui doivent être traitées avant d'aller de l'avant. Une fois que le prêt est accordé au prêteur, le souscripteur travaille également avec le prêteur pour régler les conditions de revenu, de crédit ou d'actif.

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