Critérios de subscrição de hipotecas

As pontuações de crédito são tendenciosas contra tomadores de empréstimos de renda baixa a moderada e aqueles que não têm acesso à casa própria acessível. A pontuação é preferencial para proprietários de residências e pessoas do sistema financeiro estabelecido. É negativo para locatários e pessoas que dependem de outras fontes de financiamento, como credores do dia de pagamento.

Na verdade, as pontuações de crédito não são necessárias para que o NACA determine a elegibilidade para sua hipoteca. O NACA utiliza os mesmos dados das três principais agências de crédito dos Estados Unidos nas quais a pontuação de crédito se baseia para determinar com precisão a prontidão e a acessibilidade da casa própria com o Membro. Os Conselheiros da NACA trabalham com os Membros para determinar quais pagamentos estavam sob seu controle, o que é uma determinação mais precisa da prontidão para a casa própria. Esta análise fornece informações importantes para criar um plano de ação para o Associado demonstrar sua prontidão para a casa própria e trabalhar com o Associado em seus objetivos financeiros.

A NACA está reinventando os empréstimos hipotecários. O NACA utiliza o empréstimo de fator de compensação baseado em caracteres com base nas circunstâncias pessoais de cada Membro. Embora essa já tenha sido a maneira antiquada de emprestar por meio de agências e relacionamentos bancários locais, a NACA usa tecnologia avançada e se concentra nos membros que foram impedidos de ter uma casa própria acessível. A subscrição da NACA reconhece que as pessoas não se enquadram nas categorias padrão, mas estão prontas e podem ser proprietárias. A subscrição do NACA é tão flexível que todos os membros que cumprirem os requisitos e o programa do NACA terão a oportunidade de ser um proprietário.

O NACA se concentra nas circunstâncias pessoais de cada Membro, sem levar em consideração a pontuação de crédito. Para determinar a prontidão para a casa própria, um Conselheiro da NACA analisa o relatório de crédito combinado do Membro de todas as três agências de crédito para determinar se eles fizeram pagamentos dentro do prazo nos últimos 24 meses, com foco nos últimos 12 meses para os pagamentos dentro do Membro ao controle. O fator mais importante é o histórico de pagamento do aluguel, sendo este o melhor indicador da responsabilidade de um Membro em pagar o pagamento da hipoteca dentro do prazo. Os Conselheiros da NACA não considerarão pagamentos que não estejam sob o controle do Membro e que não sejam um reflexo de se o Membro está pronto para a casa própria. Isso inclui itens como contas médicas, empréstimos predatórios e outros.

O NACA usa o pagamento de aluguel acessível do Membro como base combinado com um padrão de economia de três a seis meses para determinar um pagamento de hipoteca acessível. Esse padrão de economia demonstra se o pagamento de uma hipoteca mais alta impactará negativamente o padrão de vida de um Membro. Isso é para resolver o choque de pagamento, que é a diferença entre o pagamento da hipoteca com base no preço desejado da habitação menos o aluguel acessível atual. O padrão de economia de três a seis meses deve demonstrar que o Membro pode pagar o Choque de Pagamento ao longo de muitos anos.

A NACA trabalha com os membros para ajudá-los a conseguir um pagamento de hipoteca acessível que não seja um fardo, mas que sirva como base para estabilidade e melhoria de seu padrão de vida. O pagamento da hipoteca acessível é, portanto, limitado pela renda do Membro, que não pode ser superior a 31% de renda bruta (“Índice de habitação”) e 40% de dívidas totais (“Índice de dívida”). Em alguns mercados de alto preço, onde os aluguéis representam uma alta proporção da renda de uma pessoa, o índice de habitação pode ir até 33% e o índice de dívida até 43%.

A NACA subscreve a hipoteca da NACA usando o empréstimo com fator de compensação baseado em caracteres, em oposição ao empréstimo com base no risco, que é o padrão para a indústria de empréstimos. Os empréstimos baseados em risco utilizam a pontuação de crédito, o índice entre o valor e a dívida para determinar o que os compradores podem acessar, o que determina a taxa de juros e o pagamento da hipoteca associada.

O processo de compra de uma casa da NACA não é baseado na pontuação de crédito. É um produto de empréstimo baseado em caracteres. Portanto, mesmo aqueles com crédito insuficiente são incentivados a trabalhar com o NACA, pois receberão aconselhamento financeiro abrangente e serão colocados no caminho da propriedade.

Membros desempregados não podem se tornar qualificados para o NACA e se candidatar a uma hipoteca através do NACA enquanto estiverem desempregados. Os membros que obtiverem emprego verificável estável e o mantiverem por pelo menos um ano e tiverem um sólido histórico de trabalho anterior podem acessar o NACA Mortgage.

Aqueles que estão desempregados ou recentemente dispensados podem e ainda devem participar de um workshop para compradores de casa e começar a usar os serviços de aconselhamento do NACA. O NACA fornecerá a esses membros um plano de ação abrangente que os colocará no melhor caminho para a aquisição de uma casa própria. Este processo deve ser iniciado o mais rápido possível.

Aqueles com empréstimos estudantis inadimplentes devem reabilitar sua dívida de empréstimo estudantil antes da qualificação do NACA.

Aqueles com dívidas de empréstimos estudantis podem e ainda devem participar de um workshop para compradores de casa e começar a usar os serviços de aconselhamento do NACA. O NACA fornecerá a esses membros um plano de ação abrangente que os colocará no melhor caminho para a aquisição de uma casa própria. Este processo deve ser iniciado o mais rápido possível.

Se a reintegração de posse ocorreu há mais de dois anos, provavelmente não afetaria ou atrasaria a qualificação do NACA. No entanto, gravames e julgamentos devem ser resolvidos antes da qualificação NACA. Esses membros podem e ainda devem participar de um workshop para compradores de casas e começar a usar os serviços de aconselhamento do NACA. O NACA fornecerá a esses membros um plano de ação abrangente que os colocará no melhor caminho para a aquisição de uma casa própria.

sim. Os membros que entraram com o Capítulo 13 são elegíveis para a qualificação NACA após a alta, sem um período de espera, desde que cumpram todos os outros requisitos de qualificação NACA. Além disso, se o Capítulo 13 for demitido, quaisquer responsabilidades nos últimos 24 meses devem ser tratadas com um comprovante de saldo zero ou um plano de pagamento aprovado com pagamento dentro do prazo por doze meses.

Os membros que entraram com o Capítulo 7 não serão elegíveis até 24 meses após a alta. Durante esses 24 meses, os Membros devem estabelecer pagamentos dentro do prazo para todas as contas. Após 24 meses, os membros são elegíveis para a qualificação NACA, desde que cumpram todos os outros requisitos de qualificação NACA.

Os membros que trabalham como contratados ou outros tipos de empregos que têm lacunas no emprego podem se tornar qualificados NACA. Como parte de seus critérios de qualificação, o NACA considera a receita anual geral.

O NACA determina o pagamento da hipoteca mensal acessível do Membro que o Membro será qualificado com base em seu aluguel. Se um membro deseja um pagamento maior do que seu aluguel, ele precisa economizar o valor adicional por três a seis meses, o que é considerado uma economia de choque de pagamento. O pagamento acessível não pode exceder os fatores limitantes que são índices de dívida baseados na renda bruta do Membro em relação ao custo de moradia e passivos de dívida globais.

Esses fatores limitantes existem para garantir que o Membro tenha um pagamento de hipoteca acessível que não seja um fardo, mas que sirva como base para estabilidade e melhoria de seu padrão de vida. O pagamento da hipoteca acessível é, portanto, limitado pela renda do membro, seu pagamento não pode ser superior a 31% de renda bruta ("Índice de habitação") e seus pagamentos mensais totais não podem ser superiores a 40% ("Índice de dívida") . Em alguns mercados de alto preço, onde os aluguéis representam uma alta proporção da renda de uma pessoa, o índice de habitação pode ir até 33% e o índice de dívida até 43%.

O NACA não considera as pontuações de crédito e, em vez disso, concentra-se nos pagamentos do Membro que ele controla. Isso é fundamental para fazer “Empréstimos Baseados em Personagem”.

A falta de “controle” inclui uma ampla gama de pagamentos que não refletem na prontidão do associado para a casa própria. Isso inclui, mas não está limitado ao seguinte: contas médicas inacessíveis que refletem um sistema médico disfuncional caro; empréstimos predatórios, como empréstimos de pagamento; perdas devido a desastres; falta de pagamento ou mora no pagamento da renda por falta de reparação do imóvel, e outras situações que sejam assumidas caso a caso pela NACA.

O subscritor é o controle de qualidade da NACA. É o Conselheiro da NACA que subscreve o empréstimo de cada Membro para determinar se eles estão prontos para a casa própria e um pagamento que podem pagar.

Quando pronto, o Conselheiro NACA de cada Membro envia o arquivo a um subscritor NACA para qualificação NACA ou aprovação de Acesso ao Crédito. O segurador analisa o arquivo concluído e aprova ou identifica as condições que precisam ser tratadas antes de prosseguir. Uma vez que o empréstimo está com o credor, o segurador também trabalha com o credor para tratar de quaisquer condições de renda, crédito ou ativos.

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