LA NACA RÉINVENTE LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE

ÉLIMINER LES OBSTACLES À L'ACCESSION À LA PROPRIÉTÉ À UN PRIX ABORDABLE

La NACA fournit plus de 30% de tous les conseils en matière de logement dans le pays et est la plus efficace pour fournir des logements abordables à long terme, tant pour les acheteurs que pour les propriétaires. Le produit hypothécaire transformateur de la NACA, les services de conseil et la souscription basée sur la personnalité constituent un modèle de la manière dont le prêt hypothécaire équitable peut devenir une réalité pour les familles de travailleurs et les personnes de couleur à grande échelle. Pour plus d'informations, veuillez consulter le site www.naca.com.

L'accession à la propriété à un prix abordable a toujours été inaccessible à des millions de personnes de couleur et d'Américains défavorisés, mais une transformation est en train de s'opérer. L'organisation à but non lucratif Neighborhood Assistance Corporation of America ("NACA") a créé un modèle qui permet d'accéder à la propriété à un prix abordable à grande échelle, pour ceux qui ont été empêchés d'accumuler des richesses et d'atteindre la sécurité personnelle et la stabilité du logement par le biais de l'accession à la propriété.

Le programme d'achat de la NACA offre des conseils complets et la possibilité d'accéder au prêt hypothécaire Best In America de la NACA, sans acompte, sans frais de clôture, sans PMI, sans frais et à un taux fixe inférieur à celui du marché. Les prêteurs se sont engagés à hauteur de $20 milliards jusqu'à présent, dont $15 milliards de la part de Bank of America. La NACA est l'initiative la plus réussie du secteur privé en matière d'accession à la propriété à un prix abordable.

La NACA a accumulé un palmarès sans précédent de plus de 75 000 acheteurs de maisons - dont 90% sont des personnes de couleur - avec un taux de saisie extrêmement bas de 0,00012183 (c'est-à-dire environ un centième de un pour cent). La NACA est la plus grande organisation de conseil certifiée par le HUD dans le pays, fournissant plus d'un tiers de tous les conseils du pays. Avec 47 bureaux dans tout le pays, en pleine expansion, et plus de trois millions de membres, la NACA crée une nouvelle norme nationale pour l'accession à la propriété à un prix abordable.

Obstacles à l'accession à la propriété

La NACA est la seule lumière qui permet d'inverser l'histoire du racisme et de l'exclusion en offrant aux personnes de couleur un accès à la propriété à un prix abordable. Le programme d'achat de la NACA apporte une solution aux principaux obstacles du marché du logement qui ont entraîné des taux d'accession à la propriété historiquement bas pour les Afro-Américains et les autres minorités :

1. Épargne limitée;
2. Conditions inabordables;
3. Souscription restrictive; et
4. Racisme et préjugés.

Obstacle 1 : Economies limitées

La solution NACA : Pas d'acompte ni de frais de clôture

Le prêt hypothécaire NACA permet de surmonter l'obstacle du manque d'épargne puisqu'il n'y a pas d'acompte, pas de frais de clôture, ni de commissions (celles-ci sont payées par le prêteur), et pas de PMI obligatoire. Les travailleurs qui ont du mal à épargner mais qui sont en mesure de faire face à leurs dépenses peuvent devenir propriétaires grâce à la NACA, avec un paiement hypothécaire qui est souvent inférieur à leur loyer. Le prêt hypothécaire VA sans mise de fonds a été le principal outil de financement pour la construction des banlieues américaines après la Seconde Guerre mondiale, mais les politiques racistes du gouvernement et des banques en vigueur à l'époque excluaient les emprunteurs afro-américains.

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Obstacle 2 : Conditions inabordables

La solution NACA : Un taux fixe inférieur à celui du marché et un rachat de crédit agressif

Les pratiques de prêt habituelles récompensent les personnes les plus aisées ou issues d'une tradition d'accession à la propriété en leur offrant un meilleur accès à un financement abordable. Ces pratiques conduisent à l'exclusion de l'accession à la propriété ou à des conditions prédatrices pour de nombreux travailleurs à revenus faibles ou modérés (LMI). Pour remédier à cette disparité, la NACA propose un taux fixe inférieur à celui du marché pour une durée de 30 ans ou de 15 ans, et toutes les personnes qui remplissent les conditions requises bénéficient exactement du même taux fixe inférieur à celui du marché et des mêmes conditions. Comme le souligne le magazine Forbes, là où d'autres prêteurs pratiquent des taux d'intérêt différents, "il y a une exception, NACA, qui pratique le même taux quel que soit le score de crédit". NACA offre également une option unique de rachat permanent du taux d'intérêt jusqu'à pratiquement zéro pour cent, ce qui n'est disponible avec aucun autre prêteur.

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Obstacle 3 : Souscription restrictive basée sur le score de crédit

Solution NACA : Prêt basé sur le caractère sans prise en compte du score de crédit

La NACA utilise une approche alternative de souscription qui ne prend pas en compte le score de crédit d'une personne. Chaque acheteur passe par le même processus et reçoit non seulement le même taux d'intérêt fixe inférieur au marché, mais il n'a pas à verser d'acompte et le prêteur prend en charge tous les frais de clôture. La qualification NACA implique des conseils complets et une souscription sur dossier afin de déterminer si l'emprunteur est prêt à accéder à la propriété et s'il peut se permettre de payer les mensualités approuvées sur le long terme. Les emprunteurs établissent des budgets réalistes et vérifiés afin de déterminer comment ils dépensent leur argent. Il s'agit d'une expérience d'apprentissage financier importante qui jette les bases d'une meilleure gestion des finances personnelles et d'une accession stable à la propriété.

Le programme d'achat de la NACA élimine la souscription basée sur le modèle de tarification standard basé sur le risque utilisé par le secteur hypothécaire, qui ne tient pas compte de la situation personnelle des acheteurs qui ne reflète pas leur capacité à effectuer un paiement hypothécaire. Ce modèle de prêt standard ne prend en compte que trois facteurs : l'acompte, la cote de crédit et les ratios d'endettement. Ces critères sont intégrés dans un algorithme qui détermine si l'emprunteur est approuvé ainsi que le taux d'intérêt et les conditions correspondants. Au lieu de cela, la souscription de la NACA utilise des "prêts basés sur le caractère" avec des facteurs compensatoires. Cela signifie que les conseillers et les souscripteurs de la NACA prennent en compte les réalités de la vie et les circonstances générales des emprunteurs LMI qui ne correspondent pas exactement aux critères de souscription "standard".

Bien que l'approche de la NACA en matière de souscription exige une documentation complète des revenus financiers et des paiements, le score de crédit de l'emprunteur n'est pas pris en compte. Au lieu de cela, la NACA examine l'historique des paiements de l'emprunteur tel qu'il apparaît dans son rapport de crédit complet et ne prend en compte que les paiements que l'emprunteur contrôle. Beaucoup trop de personnes sont exclues de l'accession à la propriété en raison de dépenses médicales imprévues et d'autres dettes indépendantes de leur volonté. L'approche de la NACA est conçue pour surmonter ces obstacles, car le non-paiement de ces dettes n'est pas toujours le reflet de leur volonté d'accéder à la propriété.

Pour déterminer un paiement hypothécaire mensuel abordable, la NACA utilise le loyer actuel de l'emprunteur comme référence plus réaliste. Les emprunteurs dont le paiement hypothécaire souhaité est supérieur à leur loyer actuel doivent économiser la différence sur une période de trois à six mois tout en maintenant un budget réaliste. Cette "épargne de choc" leur permet de s'assurer qu'ils peuvent se permettre leur nouveau paiement à long terme. En outre, la NACA travaille avec les emprunteurs qui ne sont pas en mesure d'effectuer le paiement souhaité aussi longtemps qu'il le faut pour les aider à se préparer financièrement à l'accession à la propriété.

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Obstacle 4 : Racisme et préjugés

Solution NACA : Pré-approbation et défense des intérêts

L'héritage honteux de l'esclavage, avec le racisme et les préjugés qui perdurent, est omniprésent dans le processus d'achat d'un logement. Il s'agit d'un obstacle fondamental à l'accession à la propriété abordable pour les Afro-Américains et les autres minorités. Bien que le programme d'achat de la NACA soit ouvert à tous, la grande majorité est constituée de personnes de couleur qui, historiquement, ont été exclues de ce générateur fondamental de richesse. L'impact est à un point critique après que des millions de propriétaires, en grande majorité afro-américains, ont été saisis lors de la récente crise hypothécaire et ont perdu des milliards de dollars de richesse.

Bien que le prêt hypothécaire de la NACA soit remarquable, une transformation essentielle pour lutter contre le racisme enraciné consiste à modifier la séquence du processus d'achat d'un logement. Le processus standard d'achat d'un logement - qui commence par un agent immobilier avant de passer au vendeur et enfin au prêteur - érige des barrières importantes pour les personnes de couleur et les acquéreurs de logements pour les personnes à faible revenu, en raison du racisme et des préjugés. Les agents immobiliers refusent souvent de travailler avec des acheteurs dont la solvabilité ou les revenus sont faibles ou qui appartiennent à des minorités. Les vendeurs n'acceptent souvent pas les offres de ces emprunteurs ou ne les considèrent qu'en dernier recours. Enfin, les prêteurs rejettent environ la moitié des demandes émanant de personnes de couleur et de personnes à faible revenu.

NACA bouleverse le processus traditionnel en plaçant la pré-approbation hypothécaire au premier plan. Pour surmonter ces obstacles à l'achat traditionnel d'une maison, NACA préapprouve les emprunteurs pour son "Best In America Mortgage" par le biais de conseils et de l'établissement d'un budget qui nécessite une documentation complète (par exemple, les fiches de paie, les relevés bancaires, les déclarations d'impôts, etc.) Une fois que l'emprunteur est qualifié par la NACA (c'est-à-dire préapprouvé), la quasi-totalité des demandes soumises au prêteur aboutissent à un prêt hypothécaire, alors que les autres prêteurs rejettent la moitié des demandes bancaires soumises. Avec cette approbation solide, basée sur des documents, l'emprunteur devient l'équivalent d'un acheteur au comptant et donc un client recherché par les agents immobiliers, les vendeurs et les prêteurs.

Un autre avantage de la NACA réside dans les relations qu'entretiennent les conseillers, les souscripteurs et les agents immobiliers de la NACA avec les communautés qu'ils servent, la plupart d'entre eux étant issus du même milieu et de la même situation et ayant à cœur de servir leur communauté. Leur dévouement et leurs relations avec leurs membres font qu'il est personnel pour eux de réaliser cet achat qui change leur vie et garantissent que les membres sont traités avec respect et équité dans le processus.

Lorsque les avantages du programme et du personnel de la NACA n'ont pas permis de surmonter tous les actes racistes, la NACA a mobilisé ses membres et continuera à le faire pour lutter contre la discrimination et les pratiques prédatrices. La NACA a été en première ligne de ces combats et a été la première à inventer le terme "Predatory Lending" lors de sa première campagne en 1991 contre les prêteurs ciblant les fonds propres des propriétaires afro-américains de Boston. Avec plus de trois millions de membres dans tout le pays et les ressources nécessaires pour soutenir ses campagnes, la NACA est une force à la fois respectée dans le domaine de l'accession à la propriété et redoutée par les prêteurs prédateurs et discriminatoires.