A NACA ESTÁ REINVENTANDO OS EMPRÉSTIMOS HIPOTECÁRIOS

ELIMINAÇÃO DE BARREIRAS À AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS A PREÇOS ACESSÍVEIS

O NACA fornece mais de 30% de todo o aconselhamento habitacional do país e é o mais eficaz no fornecimento de imóveis residenciais acessíveis e de longo prazo para compradores e proprietários de imóveis. O produto hipotecário transformador da NACA, os serviços de aconselhamento e a subscrição baseada em caráter fornecem um modelo de como o empréstimo hipotecário justo pode se tornar realidade para famílias trabalhadoras e pessoas de cor em grande escala. Para obter mais informações, acesse www.naca.com.

A propriedade de imóveis a preços acessíveis tem sido historicamente inacessível a milhões de pessoas de cor e americanos desfavorecidos, mas uma transformação está ocorrendo agora. A Neighborhood Assistance Corporation of America ("NACA"), uma organização sem fins lucrativos, criou um modelo que está proporcionando a aquisição de uma casa própria a preços acessíveis em grande escala, sem precedentes, para aqueles que foram impedidos de acumular riquezas e obter segurança pessoal e estabilidade habitacional por meio da aquisição de uma casa própria.

O NACA's Purchase Program oferece aconselhamento abrangente com a opção de acessar o NACA's Best In America Mortgage sem entrada, sem custos de fechamento, sem PMI, sem taxas e com uma taxa fixa abaixo do mercado. Até o momento, os credores comprometeram-se com $20 bilhões, incluindo $15 bilhões do Bank of America. O NACA é a iniciativa mais bem-sucedida do setor privado no fornecimento de moradia a preços acessíveis.

A NACA construiu um histórico de sucesso sem precedentes de mais de 75.000 compradores de casas bem-sucedidos - 90% dos quais são pessoas de cor - com uma taxa de execução hipotecária extremamente baixa de 0,00012183 (ou seja, cerca de um centésimo de um por cento). A NACA é a maior organização de aconselhamento certificada pelo HUD no país, fornecendo mais de um terço de todo o aconselhamento do país. Com 47 escritórios em todo o país e em expansão, e mais de três milhões de membros, a NACA está criando um novo padrão nacional para a aquisição de imóveis a preços acessíveis.

Barreiras à aquisição da casa própria

A NACA é a única luz que ilumina a reversão da história de racismo e exclusão no fornecimento de casa própria a preços acessíveis para pessoas de cor. O programa de compra da NACA oferece uma solução para lidar com as principais barreiras no mercado imobiliário que resultaram em taxas historicamente baixas de propriedade de imóveis para afro-americanos e outras minorias:

1. Poupança limitada;
2. Termos inacessíveis;
3. Subscrição restritiva; e
4. Racismo e preconceitos.

Barreira 1: Poupança limitada

Solução NACA: Sem entrada e sem custos de fechamento

A hipoteca da NACA supera a barreira da falta de poupança, pois não há entrada, custos de fechamento ou taxas (que são pagas pelo credor) e não é necessário PMI. Os trabalhadores que lutam para economizar, mas conseguem pagar suas despesas de subsistência, podem se tornar proprietários de imóveis por meio da NACA com um pagamento de hipoteca que geralmente é menor do que o aluguel. A hipoteca VA, semelhante à hipoteca sem entrada, foi a principal ferramenta de financiamento para a construção dos subúrbios americanos após a Segunda Guerra Mundial, mas as políticas racistas do governo e dos bancos prevalecentes na época excluíam os mutuários afro-americanos.

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Barreira 2: Termos inacessíveis

Solução NACA: Taxa fixa abaixo do mercado e Buy-Down agressivo

As práticas de empréstimo padrão recompensam aqueles que estão em melhor situação financeira ou que vêm de uma tradição de casa própria com melhor acesso a financiamento acessível. Essas práticas levam à exclusão da casa própria ou a termos predatórios para muitas pessoas de baixa a moderada renda (LMI) que trabalham duro. Para resolver essa disparidade, a NACA oferece uma taxa fixa abaixo do mercado para um prazo de 30 ou 15 anos, em que todos os que se qualificam recebem exatamente a mesma taxa fixa abaixo do mercado e os mesmos termos. Como observou a revista Forbes, quando outros credores cobram taxas de juros diferentes, "há uma exceção, a NACA, que cobra a mesma taxa independentemente da pontuação de crédito". A NACA também oferece uma opção exclusiva de redução permanente da taxa de juros para praticamente zero por cento, o que não está disponível em nenhum outro credor.

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Barreira 3: Subscrição restritiva com base na pontuação de crédito

Solução da NACA: Empréstimos baseados em caráter sem considerar a pontuação de crédito

A NACA usa uma abordagem alternativa de subscrição que não leva em consideração a pontuação de crédito de uma pessoa. Todos os compradores de casas passam pelo mesmo processo e recebem não apenas a mesma taxa de juros fixa abaixo do mercado, mas também não precisam dar uma entrada e o credor paga todos os custos de fechamento. A Qualificação NACA envolve aconselhamento abrangente e subscrição de documentos completos para determinar se o mutuário está pronto para a aquisição da casa própria e se pode arcar com o pagamento mensal aprovado da hipoteca a longo prazo. Os mutuários realizam orçamentos realistas e verificados para determinar como gastam seu dinheiro. Essa é uma importante experiência de aprendizado financeiro que estabelece a base para um melhor gerenciamento financeiro pessoal e para a aquisição estável da casa própria.

O programa de compra da NACA elimina a subscrição baseada no modelo padrão de precificação baseada em risco usado pelo setor hipotecário, que não leva em conta as circunstâncias pessoais dos compradores de imóveis que não refletem sua capacidade de efetuar o pagamento da hipoteca. Esse modelo de empréstimo padrão do setor leva em consideração apenas três fatores: entrada, pontuação de crédito e índices de endividamento. Esses critérios são colocados em um algoritmo que determina se o mutuário é aprovado e a taxa de juros e os termos correspondentes. Em vez disso, a subscrição da NACA usa "empréstimos baseados em caráter" com fatores de compensação. Isso significa que os conselheiros e subscritores da NACA consideram as realidades da vida e as circunstâncias gerais dos mutuários de baixa renda que não se encaixam perfeitamente nos critérios de subscrição "padrão".

Embora seja necessária a documentação completa da renda financeira e dos pagamentos com a abordagem da NACA para a subscrição, a pontuação de crédito do mutuário não é considerada. Em vez disso, a NACA analisa o histórico de pagamentos do mutuário, conforme consta em seu relatório de crédito abrangente, e considera apenas os pagamentos que o mutuário controla. Um número excessivo de pessoas é impedido de adquirir a casa própria devido a despesas médicas inesperadas e outras dívidas fora de seu controle. A abordagem da NACA foi projetada para superar essas barreiras, uma vez que o não pagamento dessas dívidas nem sempre é um reflexo de sua prontidão para a aquisição da casa própria.

Para determinar um pagamento mensal acessível da hipoteca, a NACA usa o aluguel atual do mutuário como uma referência mais realista. Os mutuários com um pagamento de hipoteca desejado mais alto do que o aluguel atual devem economizar a diferença durante um período de três a seis meses, mantendo um orçamento realista. Essa "economia de choque no pagamento" garante que eles possam arcar com o novo pagamento a longo prazo. Além disso, a NACA trabalha com mutuários que não conseguem pagar a prestação desejada pelo tempo que for necessário para que estejam financeiramente preparados para a aquisição da casa própria.

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Barreira 4: Racismo e preconceitos

Solução NACA: Pré-aprovação e advocacia

O vergonhoso legado da escravidão, com o racismo e os preconceitos contínuos, está presente em todo o processo de compra de imóveis. Essa é uma barreira fundamental para a aquisição de imóveis a preços acessíveis para afro-americanos e outras minorias. Embora o programa de compra da NACA seja aberto a todos, a grande maioria é composta por pessoas de cor que, historicamente, foram excluídas desse gerador fundamental de riqueza. O impacto está em um ponto de crise depois que milhões de proprietários de casas, em sua maioria afro-americanos, foram executados durante a recente crise hipotecária e perderam bilhões de dólares em riqueza.

Embora a hipoteca da NACA seja excelente, uma transformação essencial para lidar com o racismo embutido está na mudança da sequência do processo de compra de casa. O processo padrão de compra de casa - que começa com um agente imobiliário antes de passar para o vendedor e, por fim, para o credor - cria barreiras significativas para as pessoas de cor e para os compradores de casas de baixa renda devido ao racismo e ao preconceito. Os agentes imobiliários geralmente se recusam a trabalhar com compradores com pontuação de crédito mais baixa, renda mais baixa ou minorias. Os vendedores geralmente não aceitam ofertas desses mutuários ou só as consideram como último recurso. Por fim, os credores rejeitam cerca de metade dos pedidos de pessoas de cor e de mutuários de baixa renda.

A NACA supera o processo tradicional ao colocar a pré-aprovação de hipoteca em primeiro lugar. Para superar essas barreiras na compra tradicional de imóveis, a NACA pré-aprova os mutuários para sua "Best In America Mortgage" por meio de aconselhamento e orçamento que exigem documentação completa (ou seja, contracheques, extratos bancários, declarações de imposto de renda etc.). Depois que o mutuário é qualificado pela NACA (ou seja, pré-aprovado), praticamente todas as solicitações enviadas ao credor fecham sua hipoteca com sucesso, enquanto outros credores rejeitam metade das solicitações bancárias enviadas. Com essa aprovação sólida e baseada em documentos em mãos, o mutuário se torna o equivalente a um comprador à vista e, portanto, um cliente desejado por agentes imobiliários, vendedores e credores.

Outra vantagem da NACA são os relacionamentos dos conselheiros, subscritores e agentes imobiliários da NACA com as comunidades que atendem, a maioria dos quais tem as mesmas origens e circunstâncias, com o compromisso e a motivação de atender às suas comunidades. Sua dedicação e seu relacionamento com os associados tornam pessoal o fato de eles conseguirem essa compra que muda suas vidas e garantem que os associados sejam tratados com respeito e justiça no processo.

Quando os benefícios do programa e da equipe da NACA não superaram todas as ações racistas, a NACA mobilizou seus membros e continuará a fazê-lo para combater a discriminação e as práticas predatórias. A NACA tem estado na vanguarda dessas lutas e foi a primeira a cunhar o termo "Empréstimo Predatório" em sua primeira campanha, em 1991, contra os credores que visavam o patrimônio dos proprietários afro-americanos de Boston. Com mais de três milhões de membros em todo o país e os recursos para apoiar nossas campanhas, a NACA é uma força respeitada na arena da propriedade residencial e temida por credores predatórios e discriminatórios.